Kárbejelentés és Kockázatelbírálás

Kárbejelentés és Kockázatelbírálás: Mit kell tudni?

Mikor kell bejelenteni a kárt, ha az ajánlat még nem vált szerződéssé?

Fontos tudnivalók a biztosítási szerződéskötés előtt bekövetkezett káreseményekről

Ha Ön már megkötött egy biztosítási ajánlatot, de az még nem vált szerződéssé, és közben kár érte a biztosított vagyontárgyat, köteles bejelenteni a kárt a biztosítónak. Ez azért fontos, mert a biztosítónak először meg kell vizsgálnia, hogy vállalja-e a kockázatot, és ha igen, akkor milyen feltételekkel.

• A kockázatvállalás feltételei: A biztosító csak akkor vállalja a kockázatot, ha az megfelel a vállalati elveinek és nincs olyan körülmény, ami arra utal, hogy a kár már az ajánlattételkor is bekövetkezett.
• A káresemény kezelése: Ha a biztosító vállalja a kockázatot, akkor a bejelentett káreseményt úgy kell kezelni, mintha már szerződés lenne érvényben.

Mit tehet a biztosító, ha a káresemény az ajánlattétel és a szerződéskötés között következik be?

A biztosítónak lehetősége van az ajánlatot elutasítani, ha:

• Az ajánlati lapon felhívta a figyelmet erre a lehetőségre.
• Az igényelt biztosítási fedezet jellege vagy a kockázatviselés körülményei miatt egyedi elbírálásra van szükség.

Korai károk és a biztosító vizsgálata

• A biztosító kötelezettsége: Ha a biztosító már elfogadta a kockázatot, akkor köteles teljesíteni a szerződésben vállalt kötelezettségeit.
• A korai károk vizsgálata: Ha a kár a szerződéskötés után viszonylag rövid időn belül következik be, a biztosító szigorúbban vizsgálja a káresemény körülményeit. Ennek célja az olyan káresemények kiszűrése, amelyekről a szerződő már az ajánlattételkor tudott, de elhallgatta.
• Az ideiglenes kockázatkizárás: A biztosító bizonyos esetekben ideiglenes kockázatkizárást alkalmazhat, ami azt jelenti, hogy a biztosítás bizonyos kockázatokra nem azonnal lép életbe a szerződéskötéssel.

Mi történik, ha a biztosítás még nem lépett életbe, de kár érte a vagyontárgyat?

A biztosítási ügyintézés során gyakran felmerül a kérdés, hogy mi a teendő, ha egy olyan vagyontárgy sérül meg, amelyre még nem kötöttünk érvényes biztosítást, de a biztosító már elbírálta a kockázatot.

A válasz nem mindig egyértelmű, és több tényezőtől függ.

A kockázatvállalás folyamata

• Ajánlattétel: A biztosítási ajánlat benyújtásával megkezdődik a kockázatvállalási folyamat.
• Kockázatelbírálás: A biztosító szakemberei alaposan megvizsgálják az ajánlatot, és eldöntik, hogy vállalják-e a biztosítási fedezetet.
• Szerződéskötés: Ha a kockázatot elfogadják, a szerződés aláírásával lép életbe a biztosítás.

Kárbejelentés a kockázatelbírálás alatt

Fontos tudni, hogy a biztosítónak kötelezettsége lehet kártérítést fizetni még akkor is, ha a szerződés még nem lépett életbe.

• A biztosító vizsgálata: A biztosítónak először meg kell vizsgálnia, hogy a káresemény már az ajánlattételkor is fennállt-e. Ha nem, akkor az ajánlatra bejelentett káreseményt úgy kell kezelni, mintha az ajánlat már szerződés lenne.
• Az ajánlat elutasításának lehetősége: A biztosító csak akkor utasíthatja el az ajánlatot, ha erre az ajánlati lapon felhívta a figyelmet, és az igényelt biztosítási fedezet jellege vagy a kockázatviselés körülményei alapján nyilvánvaló, hogy az ajánlat elfogadásához a kockázat egyedi elbírálása szükséges.   

szelekció

• A biztosító szigorúbb vizsgálata: Ha a káresemény a szerződéskötés után rövid időn belül bekövetkezik, a biztosító szigorúbb feltételek mellett vizsgálja ki a káresemény körülményeit. Ennek oka az, hogy kiszűrje azokat a káreseményeket, amelyek már ismertek voltak a szerződő előtt az ajánlattételkor.
• Az antiszelekció elkerülése: Az antiszelekció azt jelenti, hogy a magasabb kockázatú ügyfelek nagyobb valószínűséggel kötnek biztosítást. A biztosítók ezért törekednek arra, hogy kiszűrjék azokat az ügyfeleket, akik már tudtak a lehetséges káreseményről az ajánlattételkor.

Ideiglenes kockázatkizárás

• A kockázatviselés kezdete: A biztosító kockázatviselése nem mindig kezdődik el közvetlenül a szerződéskötéskor. Lehet, hogy van egy ideiglenes kockázatkizárási időszak, amely alatt bizonyos kockázatokra nem vonatkozik a biztosítás.

Összefoglalva:

A biztosítási szerződéskötés előtt bekövetkezett káresemények esetén is fontos a bejelentés, hiszen a biztosítónak meg kell vizsgálnia a kockázatot. Ha a biztosító vállalja a kockázatot, akkor a káreseményt úgy kell kezelni, mintha már szerződés lenne érvényben. A korai károk esetén a biztosító szigorúbban vizsgálja a körülményeket, hogy kiszűrje az esetleges visszaéléseket.

Fontos megjegyezni: A fenti információk általános jellegűek, és nem helyettesítik a konkrét biztosítási szerződésben foglaltakat. Minden esetben érdemes alaposan tanulmányozni a szerződési feltételeket, vagy szakemberhez fordulni.

Kiemelt fogalmak:

• Kockázatelbírálás: A biztosító által végzett vizsgálat, amelynek során meghatározza, hogy vállalja-e a biztosítási kockázatot.
• Antiszelekció: Az a jelenség, amikor a magasabb kockázatú ügyfelek nagyobb valószínűséggel kötnek biztosítást, mint az alacsonyabb kockázatúak.
• Ideiglenes kockázatkizárás: A biztosító által alkalmazott intézkedés, amelynek során bizonyos kockázatokra nem azonnal lép életbe a biztosítás a szerződéskötéssel.

További információkért forduljon biztosítójához!